Verzekering hulpmiddelen eigen risico: Wanneer loont aanvullend pakket

Je staat in de drogisterij en ziet de rekening voor de nieuwe rolstoel of die dure steunkousen. De verzekering dekt het, maar dan staat er nog steeds een flink bedrag op je afschrift.

Dat is het eigen risico. Het voelt soms alsof je voor elke hulp een extra rekening krijgt. Wanneer kun je dat geld terugverdienen met een aanvullende verzekering? Dit is jouw gids om de knoop door te hakken.

Wat is eigen risico voor hulpmiddelen?

Elke volwassene in Nederland heeft een verplicht eigen risico van €385 per jaar.

Dit bedrag betaal je zelf voordat je basisverzekering begint met vergoeden. Dit geldt voor de meeste zorg, inclusief hulpmiddelen die via de Wet Maatschappelijke Ondersteuning (WMO) of de Zorgverzekeringswet (Zvw) gaan.

Veel hulpmiddelen vallen onder de basisverzekering. Denk aan een simpele wandelstok, een basisrolstoel of een hulpmiddel voor thuiszorg. Voordat de verzekering betaalt, moet je eerst dat bedrag van €385 zelf betalen. Daarna begint de verzekering pas met vergoeden, vaak met een eigen bijdrage.

Een aanvullende verzekering is een extra pakket dat je kunt kopen. Dit dekt kosten die de basisverzekering niet dekt.

Denk aan betere brillen, fysiotherapie, maar ook vaak aan hulpmiddelen. Het mooie is: sommige aanvullende pakketten hebben géén eigen risico. Je betaalt dus niets zelf voor die specifieke zorg.

Wanneer loont een aanvullend pakket voor jou?

Het antwoord hangt af van wat je nodig hebt. Heb je een zware rolstoel nodig, of een aangepast bed? Dan kunnen de kosten flink oplopen.

De basisverzekering vergoedt deze vaak wel, maar je betaalt eerst je eigen risico.

Als je al veel zorgkosten hebt, is het eigen risico al opgemaakt. Dan heb je weinig aan een aanvullende verzekering voor deze hulpmiddelen.

Echter, als je net begint met zorg en direct een duur hulpmiddel nodig hebt, is het eigen risico een drempel. Stel, je hebt een nieuw matras nodig van €800. De verzekering betaalt, maar jij moet eerst €385 betalen.

Een aanvullende verzekering die hulpmiddelen dekt zonder eigen risico, bespaart je direct dat bedrag.

Kijk goed naar de WMO. Voor hulpmiddelen via de gemeente betaal je vaak een eigen bijdrage. Dit hangt af van je inkomen. Een aanvullende verzekering dekt deze eigen bijdrage meestal niet.

Hoeveel bespaar je echt?

Het is dus slim om te checken of je hulpmiddel via de WMO of de zorgverzekering gaat. Dat maakt een groot verschil.

Laten we een rekenvoorbeeld doen. Je hebt een goede rollator nodig, type Lichtgewicht.

Deze kost in de winkel €350. Via de verzekering krijg je vergoeding, maar je betaalt eerst je eigen risico. Je bent nog niet aan het eigen risico begonnen dit jaar.

Je betaalt dus €350 uit eigen zak. Als je een aanvullende verzekering had met €10 dekking voor hulpmiddelen, had je maar €10 betaald. Maar je betaalt maandelijks premie voor die verzekering.

Stel die premie is €15 per maand. Op jaarbasis is dat €180.

Je bespaart €340 aan zorgkosten, maar betaalt €180 premie. Je houdt €160 over.

Als je echter alleen die rollator nodig hebt en verder niets, is het verschil klein. Als je daarnaast ook nog fysiotherapie nodig hebt, loopt de besparing snel op.

De verschillende modellen aanvullende pakketten

Verzekeraars bieden pakketten aan als 'Extra', 'Top' of 'Comfort'. In de niche van hulpmiddelen kijken we naar specifieke dekkingen. Sommige pakketten dekken tot €200 per jaar voor hulpmiddelen zonder eigen risico.

Andere pakketten dekken tot €500. Pakket A (Budget): Kost ongeveer €10 tot €15 per maand.

Dekking: Tot €150 per jaar voor hulpmiddelen zoals een douchekruk of toiletverhoger. In tegenstelling tot een rollator vergoeding aanvragen geldt er geen eigen risico voor deze post.

Dit is handig als je weinig zorg verwacht, maar wel een klein hulpmiddel nodig hebt. Pakket B (Uitgebreid): Kost ongeveer €25 tot €35 per maand. Dekking: Tot €400 per jaar.

Prijsindicaties van hulpmiddelen

Dit dekt vaak ook steunkousen en verbandmiddelen. Als je een elektrische rolstoel nodig hebt via de Zvw (niet WMO), kan dit pakket helpen omdat het eigen risico vaak vervalt voor deze specifieke vergoedingen.

• Wandelstok (instelbaar): €25 - €45.
• Douchebrancard: €150 - €300.
• Elektrische scootmobiel (basis): €1.500 - €3.000 (deze kosten zijn hoog, eigen risico is hier snel relevant).
• Stoma-verzorging: €50 - €100 per maand aan materialen.

Pakket C (Top): Kost €45+ per maand. Dit is voor mensen met chronische aandoeningen. Naast hulpmiddelen zit hier vaak veel fysiotherapie bij. Als je veel zorg nodig hebt, betaal je maandelijks meer, maar je bespaart op de eigen risico-kosten voor elke nieuwe hulp.

Om een idee te krijgen van de bedragen die omgaan in deze wereld: Als je van plan bent meerdere van deze middelen aan te schaffen in één jaar, tikt het eigen risico aan. Een aanvullend pakket dat deze middelen dekt zonder eigen risico, is dan snel voordeliger dan de premie die je betaalt.

De valkuilen van de WMO en aanvullende verzekering

Een veelgemaakte fout is denken dat een aanvullende verzekering de WMO-eigen bijdrage dekt. Dit is meestal niet zo. De WMO is een gemeenteregeling.

De aanvullende verzekering is een privaat contract. Ze zijn gescheiden. Stel je krijgt hulp in de huishouding via de WMO.

Je betaalt hier een eigen bijdrage voor (minimaal €19,50 per 4 weken). Een aanvullende verzekering betaalt dit niet terug.

Je bent dus meer geld kwijt aan premie dan dat je bespaart op de WMO. Er is een uitzondering. Sommige verzekeraars bieden een 'Pakket Mantelzorg' aan.

"Een aanvullende verzekering is een paraplu voor de gaten in de basisverzekering, niet voor de regen van de gemeente."

Dit dekt soms kosten die de WMO niet dekt, zoals respijtzorg of specifieke hulpmiddelen die niet in het basispakket zitten.

Check altijd de polisvoorwaarden onder het kopje 'Hulpmiddelen' en 'WMO'. Informeer ook naar gratis hulpmiddelen via de gemeente, want als je deze koopt zonder tussenkomst van de WMO of verzekering, betaal je altijd de volle prijs. Dan is een aanvullende verzekering nuttig als die een vergoeding geeft voor 'vrij verkrijgbare hulpmiddelen'. Let op: vaak is dit maar een beperkt bedrag, bijvoorbeeld €50 per jaar.

Praktische tips om te beslissen

Wil je weten of het voor jou loont? Volg deze stappen. Ten eerste, check je huidige zorggebruik van afgelopen jaar. Hoeveel eigen risico heb je betaald?

Had je een aanvullende verzekering gehad, had dat uitgemaakt? Ten tweede, kijk naar je toekomstige behoeften.

Ga je een heupoperatie ondergaan? Dan komt er een rollator, een toiletverhoger en fysiotherapie aan.

De totale kosten kunnen makkelijk over de €385 heengaan. Een aanvullend pakket van €25 per maand (€300 per jaar) is dan goedkoper dan het eigen risico plus de eigen bijdrage voor fysio. Ten derde, vergelijk specifiek op hulpmiddelen.

Ga niet naar de hoofdpagina van de verzekeraar. Download de polisvoorwaarden. Zoek naar 'Lijst van Vergoedingen'.

Zoek naar termen als 'hulpmiddelen', 'vervoermiddelen' en 'wondverzorging'. Ten vierde, let op de contractvrijheid. Sommige verzekeraars werken alleen met gecontracteerde leveranciers voor hulpmiddelen. Als jij een specifieke rolstoel wilt van een merk dat niet gecontracteerd is, krijg je misschien minder vergoed.

Een aanvullende verzekering met vrije artsenkeuze is vaak duurder, maar geeft meer vrijheid. Als de premie lager is dan de besparing, loont het.

Checklist voor je overstapt

1. Bepaal welke hulpmiddelen je komend jaar nodig hebt.
2. Verzamel offertes voor deze middelen (bijv. een scootmobiel of steunkousen).
3. Tel de verwachte kosten op.
4. Trek het eigen risico (€385) af van het totaal.
5. Vergelijk dit bedrag met de jaarpremie van een aanvullend pakket.

Vergeet niet dat je soms een wachttijd hebt van 1 tot 3 maanden voordat je recht hebt op vergoedingen uit een nieuwe aanvullende verzekering.

Plan je aankoop dus op tijd.

Conclusie: Keuzes maken op maat

Er is geen standaardantwoord voor iedereen. Voor iemand die gezond is en alleen een bril nodig heeft, is een uitgebreid pakket voor hulpmiddelen weggegooid geld.

Voor iemand met chronische pijn die regelmatig nieuwe steunzolen of hulpmiddelen nodig heeft, is het een uitkomst. Denk na over je situatie in mantelzorg en thuiszorg. Heb je hulp nodig van een mantelzorger?

Soms vergoedt een aanvullende verzekering cursussen voor mantelzorgers of respijtzorg. Dit is vaak waardevoller dan alleen materiaalkosten.

Neem de tijd om offertes op te vragen bij leveranciers van hulpmiddelen. Vraag altijd: "Valt dit onder de basisverzekering, de WMO, de uitleenservice van de gemeente, of is het een vrije aanschaf?" Het antwoord op die vraag bepaalt of je aanvullende verzekering nuttig is. Kies bewust, niet omdat het makkelijk klinkt, maar omdat het je leven makkelijker maakt.